Kaskoversicherung

Deckungsumfang

In der Kaskoversicherung unterscheiden die Versicherungen zwischen der Teilkasko (auch Elementar- /oder  Parkschadenkasko genannt) und der Vollkasko.
Im Speziellen wollen wir uns der Vollkaskoversicherung (VK) widmen, weil  oft die Meinung vorliegt, dass in der  VK ohnehin alle Schäden gedeckt sind.

Die VK übernimmt Schäden, die durch eine Einwirkung von außen verursacht werden („Unfall“).

Wesentliche Merkmale dazu sind:

• unmittelbar
• von außen,
• plötzlich
• mechanische Gewalt

Neben den gewöhnlichen Ausschlüssen, wie Motorsport, strafbare Handlungen, Kriegsereignisse, Erdbeben etc. fallen auch Schäden, die im Zusammenhang mit dem Betrieb des Fahrzeuges (Betriebsschäden) eintreten. Das heißt, Einwirkungen, denen das Fahrzeug üblicherweise ausgesetzt ist, sind ebenfalls nicht im Versicherungsschutz der VK enthalten. Beispiele dazu sind Bremsschäden, Ermüdungsbrüche, Rostschäden,  Abnützungsschäden, übliche Steinschlagschäden am Lack  und  Verwindungsschäden beim Lkw.

Letzteres ist ein besonders heikles Thema. Die Abgrenzung zwischen einem Betriebs- bzw. Verwindungsschaden  und einem Unfallschaden ist immer schwierig zu bewerten und zu beurteilen. Ein Lkw sinkt beim Kippvorgang ein und der Aufbau verwindet sich. Somit liegt ein Verwindungs- oder Betriebsschaden vor. Fällt der Lkw dabei um und tritt noch ein Sturzschaden ein, muss der Versicherer zwischen einem Unfall- und Betriebsschaden trennen und den Schaden durch den Aufprall übernehmen.  Die Bewertung und Kostenaufteilung stellt aber größte Schwierigkeiten für die Sachverständigen dar. Auch Schäden durch die Ladung selbst bei einer Vollbremsung  in einem  geschlossenen Aufbau und Anschlagen im Inneren sind als Betriebsschäden zu werten.

Grundsätzlich ist jedoch festzustellen, dass die anführten Umstände Sonderfälle darstellen und der Deckungsumfang der Vollkaskoversicherung die Ausschlüsse weit übersteigt.

Zwischenzeitlich bieten einige Versicherer  über Zusatzdeckungen auch Schutz für Betriebsschäden an.